چرا بعضی خودروها حق بیمه شخص ثالث بالاتری دارند؟

قیمت بیمه شخص ثالث خودروها لزوما یکسان نیست؛ چون مقدار آن با توجه به عواملی مثل سال تولید خودرو، نوع کاربری، جریمه دیرکرد و تخفیفات عدم خسارت راننده تعیین می‌شود. در این مطلب می‌خواهیم توضیح دهیم که این عوامل چطور باعث تعیین حق بیمه شخص ثالث می‌شوند.

۷ عامل مؤثر در تعیین حق بیمه شخص ثالث

در سال‌های اخیر قیمت بیمه شخص ثالث به‌طور چشم‌گیری افزایش یافته و این رشد قیمتی همچنان ادامه دارد. در همین راستا برخی شرکت‌ها امکان خرید بیمه شخص ثالث اقساطی بدون پیش پرداخت را فراهم کرده‌اند. این شرایط کمک بزرگی به بیمه‌گزاران محسوب می‌شود و اجازه نمی‌دهد فشار مالی زیادی به آن‌ها وارد شود.

قیمت بیمه ثالث خودروها حتی اگر مشابه باشند، مبلغ ثابت و یکسانی نیست و برخی رانندگان مبلغ بیشتری می‌پردازند. چون محاسبه آنلاین حق بیمه شخص ثالث هر خودرو براساس چند عامل زیر صورت می‌گیرد:

۱) تعداد سیلندر خودرو و ظرفیت سرنشین‌های آن

هر سال بیمه مرکزی نرخ پایه بیمه شخص ثالث را با توجه به تعداد سیلندر خودرو و ظرفیت سرنشینان آن تعیین می‌کند. قیمت بیمه شخص ثالث ۱۴۰۴ به این صورت بوده است:

۲) کاربری خودرو

مبلغ حق بیمه خودروهای باربری و مسافرکشی بالاتر از سایر خودروها است. چون هم بیشتر از آن‌ها در معرض حوادث رانندگی قرار دارند و هم هزینه تعمیرات و قطعاتشان گران‌تر است. درصد افزایش حق بیمه این خودروها به این صورت است:

• تاکسی درون‌شهری: ۱۰ درصد؛
• تاکسی برون‌شهری: ۲۰ درصد؛
• حمل مواد سوختی مایع و گاز: ۲۵ درصد؛
• حمل مواد منفجره و خطرناک: ۵۰ درصد؛
• مسابقات رانندگی: ۵۰ درصد؛
• آموزش و آزمون رانندگی:  ۱۵ درصد.

۳) سال تولید خودرو

خودروهایی که بیش از ۱۵ سال از تولیدشان می‌گذرد، قدیمی هستند و پتانسیل بروز حادثه در آن‌ها بیشتر است. بعد از این بازه زمانی به ازای هر سال ۲ درصد حق بیمه خودرو افزایش می‌یابد.

۴) سقف انتخابی پوشش بیمه ثالث

بیمه شخص ثالث ۳ پوشش اصلی دارد که برای هر کدام فقط تا سقف مشخص خسارت پرداخت می‌کند:

• پوشش خسارت جانی اشخاص ثالث: تا سقف دیه مرد در ماه‌های حرام، معادل ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان؛
•  پوشش خسارت مالی اشخاص ثالث: تا حداقل ۲/۵ درصد و حداکثر ۵۰ درصد دیه مرد در ماه‌های حرام، یعنی از ۵۳ میلیون و ۳۳۳ هزار تومان تا ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان؛
•  پوشش حوادث راننده برای جبران خسارت‌های جانی راننده: تا سقف دیه مرد در ماه‌های غیرحرام، معادل ۱ میلیارد و ۶۰۰ تومان.

رانندگان‌ می‌توانند با پرداخت مبلغ بیشتر، سقف تعهد مالی بیمه نامه خود را بالا ببرند.

۵) تخفیف عدم خسارت

یکی دیگر از علت‌‌های تفاوت قیمت حق بیمه شخص ثالث افراد این تخفیف است. در صورت عدم استفاده از بیمه‌نامه در طول مدت اعتبار آن، به ما تخفیف عدم خسارت تعلق می‌گیرد که در سال اول ۵ درصد است و بعد از آن هر سال به‌صورت پلکانی به میزان ۵ درصد افزایش می‌یابد. این تخفیف حداکثر ۱۴ سال و تا ۷۰ درصد ادامه پیدا می‌کند. با هر بار استفاده از بیمه از مقدار این تخفیف کاسته می‌شود و ممکن است حتی حذف گردد.

۶) جریمه دیرکرد

در صورتی که بیمه شخص ثالث به‌موقع تمدید نشود، توسط بیمه مرکزی جریمه خواهیم شد. این جریمه به صورت روزانه محاسبه می‌شود و به ازای هر روز تأخیر مبلغی به حق بیمه‌ اضافه می‌گردد.

برای اینکه بدانیم مقدار آن چقدر است، فقط باید حق بیمه پایه هر وسیله نقلیه را به ۳۶۵ روز سال تقسیم کنیم. با این حساب اگر نرخ حق بیمه پراید ۶,۶۷۴,۷۰۰ باشد، جریمه دیرکرد آن به ازای هر روز ۱۸،۲۸۶ تومان خواهد بود. البته ناگفته نماند که این جریمه روزانه را حداکثر تا یک‌سال محاسبه می‌کنند و بعد از آن دیگر مبلغ بیمه افزایش پیدا نمی‌کند.

۷) مدت اعتبار بیمه‌نامه 

مدت اعتبار بیمه‌نامه هم می‌تواند دلیل حق بیمه شخص ثالث بالاتر باشد. بیمه‌نامه‌ها را می‌توان در بازه‌های زمانی یک ماهه، سه‌ماهه، شش‌ماهه، نه‌ماهه و یک‌ساله تهیه کرد. به‌طور معمول بیمه‌های ک‌ساله کمی تخفیف دارند و مقرون‌به‌صرفه‌تر هستند.

حرف آخر

حق بیمه شخص ثالث خودروها مبلغ مشخص و ثابتی ندارد و براساس عوامل مختلفی مثل نوع کاربری خودرو، سال تولید، تعداد سیلندرها و میزان تخفیف عدم خسارت راننده محاسبه می‌شود. به همین خاطر برخی رانندگان با وجود اینکه خودرویی مشابه با بقیه دارند، برای خرید بیمه مبلغ بالاتری را پرداخت می‌کنند.

فراموش نکنیم که بیمه شخص ثالث تا سقف معینی پرداخت خسارت انجام می‌دهد. با استعلام بیمه می‌توانیم تعهدات مالی شرکت بیمه را بررسی کنیم و در صورت لزوم مقدار آن را افزایش دهیم تا در شرایط اضطرار بابت هزینه‌های پیش روی خود دغدغه‌ای نداشته باشیم.